Financiamento Pan: taxa a partir de 1,55%, 100% financiado e o CET real

Segunda parte do guia do Banco Pan: o que o banco entrega, quanto custa de verdade e o caminho até a chave na mão.

O financiamento de veículos do Banco Pan é anunciado com taxa a partir de 1,55% ao mês. Logo abaixo, na mesma página, o banco publica um exemplo de custo em que o CET aparece como 3,06% ao mês.

Os dois números são verdadeiros e convivem no mesmo produto. Entender por que é o que separa uma compra bem feita de uma surpresa na terceira parcela.

O que o Pan entrega, em números

As condições que o banco anuncia para carros e motos:

• Taxa a partir de 1,55% ao mês — 20,28% ao ano
• Até 100% do valor do veículo financiado — dá para comprar sem entrada
• Até 60 parcelas no carro; até 48 na moto
• Primeira parcela em até 45 dias
• Carros de até 20 anos de fabricação — a faixa de usado que a maior parte do mercado recusa
• Seguros opcionais, segundo a própria página do produto

Uma ressalva que o banco faz e que vale repetir: as taxas reais são apresentadas em tempo de proposta. “A partir de” é o piso reservado ao melhor perfil, não a média.

A distância entre 1,55% e 3,06%

O exemplo de custo publicado pelo banco usa R$ 21.500 financiados em 24 parcelas. Nele, os juros são de 1,55% ao mês (20,28% ao ano) e o CET é de 3,06% ao mês — 43,57% ao ano.

Quase o dobro. E não há pegadinha nisso: o CET não é a taxa de juros inflada, é a soma de tudo que você paga além do dinheiro emprestado. É o único número que permite comparar dois financiamentos de verdade.

As tarifas que explicam a diferença

No mesmo exemplo, o banco discrimina o que entra na conta além dos juros:

• Tarifa de cadastro — R$ 850
• Tarifa de avaliação do bem — R$ 650
• IOF, imposto obrigatório em qualquer operação de crédito

Só as duas tarifas somam R$ 1.500 — cerca de 7% dos R$ 21.500 do exemplo, cobrados antes do primeiro juro correr. É daí que vem boa parte do salto de 1,55% para 3,06%.

A conclusão prática é simples: ao comparar propostas, pergunte o CET. Duas ofertas com a mesma taxa nominal e tarifas diferentes custam valores diferentes, e só o CET mostra isso.

Financiar 100% é liberdade, e tem preço

Poder financiar o veículo inteiro é o que viabiliza a compra para quem não juntou entrada — e é uma das condições que o Pan anuncia. No caso das motos, o banco chega a destacar a possibilidade de contratar sem entrada.

Vale saber o outro lado: cada real que você não adianta é um real que rende juros pelo prazo inteiro do contrato. Aqui a entrada não é uma exigência a cumprir, é uma decisão sua — e ela mexe no total que você vai pagar.

Os 45 dias até a primeira parcela

O prazo de carência até a primeira prestação é um benefício real de fluxo de caixa. O mês da compra costuma ser o mais apertado: entra transferência, emplacamento, seguro, quase sempre alguma manutenção. Adiar a primeira parcela tira o aperto justamente aí.

Só não confunda adiar com economizar. É o momento certo para pedir o CET da proposta e conferir como esse período entra no cálculo.

O cartão que vem junto

O banco oferece, atrelado ao financiamento, um cartão de crédito com anuidade zero enquanto durar o contrato. O pacote anunciado inclui:

• Cashback de 0,75% nas compras
• Cartão virtual para compras online
• Programa de pontos Mastercard
• Parcelamento de Pix e boletos em até 12 vezes

É um benefício de relacionamento, não um desconto na taxa. Ele agrega, mas não deveria decidir o financiamento sozinho: uma diferença de meio ponto no CET pesa muito mais no bolso do que o cashback de um cartão.

O caminho, do site até a chave

O processo do Pan tem uma ordem própria, e ela começa fora do site do banco:

• Simulação na Mobiauto, plataforma parceira — é lá que o financiamento é simulado, não no site do banco
• Escolha do veículo dentro do estoque de uma loja parceira, com a proposta já amarrada a um carro real
• Test drive na loja
• Análise de crédito — o banco é explícito ao dizer que a contratação está sujeita a ela e às condições vigentes
• Assinatura do contrato e entrega das chaves

Documento de identificação com foto — RG ou CNH — é o básico exigido. A lista completa do que separar antes de ir à loja está na primeira parte deste guia.

Quando acabar: a baixa do gravame

Fechando o ciclo: paga a última parcela, a baixa do gravame acontece automaticamente em até 10 dias. É o registro que confirma que o financiamento foi quitado e libera o veículo para venda.

Automático, porém, depende de uma coisa feita lá atrás: a transferência de propriedade nos primeiros 30 dias, com o veículo no seu nome. Documento fora do nome certo é o que trava a baixa anos depois.

Dúvidas frequentes

Qual a taxa do financiamento de veículos do Banco Pan?
O banco anuncia taxas a partir de 1,55% ao mês (20,28% ao ano). No exemplo de custo que ele mesmo publica, o CET é de 3,06% ao mês (43,57% ao ano). A taxa real de cada cliente sai na proposta, depois da análise.

Preciso dar entrada?
Não necessariamente. O banco anuncia financiamento de até 100% do valor do veículo, e destaca a possibilidade de moto sem entrada. Financiar tudo aumenta o valor sobre o qual os juros incidem.

Em quantas vezes dá para pagar?
Até 60 parcelas para carros e até 48 para motos, com a primeira em até 45 dias.

O Pan financia carro antigo?
Sim. O banco trabalha com carros de até 20 anos de fabricação, faixa que boa parte das instituições recusa. Sujeito a análise.

Onde eu simulo o financiamento?
Pela Mobiauto, plataforma parceira do banco. A compra se conclui numa loja parceira.

Quais tarifas entram na conta?
No exemplo publicado pelo banco aparecem tarifa de cadastro de R$ 850, tarifa de avaliação do bem de R$ 650 e IOF. Todas entram no CET.

Quanto tempo demora a baixa do gravame?
Até 10 dias após a quitação, de forma automática.

O número que decide é o CET

O financiamento de veículos do Banco Pan tem um recorte claro: carro de até 20 anos, até 100% financiado, até 60 parcelas e a primeira só depois de 45 dias. Para quem compra usado mais antigo ou não juntou entrada, é uma porta que boa parte do mercado mantém fechada.

Se tem uma coisa para levar deste guia, é o hábito de pedir o CET antes de assinar. O próprio exemplo do banco mostra a distância que existe entre a taxa do anúncio e o custo real — e essa distância é a mesma em qualquer instituição.