Desenrola 3.0: quem tem direito, o calendário oficial e como reconhecer golpe

Abaixo, as regras completas do Desenrola 3.0, o calendário oficial do programa, o que dá para fazer até lá e como reconhecer os golpes que já começaram a circular em cima do anúncio.

Sua dívida entra? Confira as três regras

As três precisam ser verdadeiras ao mesmo tempo. Se uma falhar, a dívida fica fora do primeiro lote.

Como o leilão funciona, em quatro passos

1. A União abre a chamada. Bancos, financeiras e empresas não bancárias são convidados a oferecer carteiras de dívidas antigas.
2. Os credores disputam por desconto. Cada um informa quanto abate do valor. Ganham as propostas com os maiores descontos, e o mínimo aceito é 90%.
3. A União compra as carteiras selecionadas. Foram destinados R$ 15 bilhões para essas compras.
4. O desconto chega ao devedor. Quem deve passa a dever à União, já com o abatimento, e quita à vista ou parcelado — as condições de parcelamento ainda serão definidas pelo Conselho Monetário Nacional.

A estimativa do governo é alcançar até 15 milhões de pessoas e renegociar cerca de R$ 75 bilhões, dentro de um universo de até R$ 150 bilhões em dívidas elegíveis. Caixa Econômica Federal e Banco do Brasil podem participar por meio de fundos de investimento.

O calendário oficial

Como reconhecer golpe em cima do anúncio

Todo anúncio de programa de dívida vem acompanhado de uma onda de golpes, e este tem um agravante: como não existe canal oficial ainda, qualquer canal que aparecer é falso.

• Pediu taxa para “garantir sua vaga” ou “antecipar a análise”: é golpe. O programa não cobra nada, em nenhuma etapa.
• Pediu CPF, dados bancários ou selfie num site de cadastro: é golpe. Não existe cadastro do Desenrola 3.0.
• Mandou link por SMS ou WhatsApp: desconfie sempre. Informação oficial sobre o programa sai em endereço terminado em .gov.br ou .leg.br, e nunca por mensagem não solicitada.
• Prometeu “nome limpo hoje” pelo Desenrola: é mentira. Os descontos começam em fevereiro de 2027.

O que dá para fazer até fevereiro de 2027

1. Levante suas dívidas e as datas de vencimento. É a data do vencimento que decide se você entra, e muita gente não sabe de cor. Dá para consultar isso gratuitamente pelos canais oficiais de consulta de dívidas.
2. Separe o que tem até R$ 10 mil. O teto é por operação, não pela soma de tudo que você deve.
3. Pense duas vezes antes de renegociar justamente essas. Uma dívida renegociada agora deixa de ser a mesma operação em atraso, e pode não entrar na carteira comprada pela União. Isso não é recomendação para deixar de pagar nada: é um ponto a pesar, de preferência com orientação de um órgão de defesa do consumidor, como o Procon.
4. Acompanhe a tramitação no Congresso. Medida provisória tem força de lei desde a publicação, mas precisa ser aprovada, e o texto pode mudar.

Perguntas comuns

Já posso me inscrever?

Não. Não existe inscrição, site, aplicativo nem consulta por CPF para o Desenrola 3.0. A primeira etapa, em novembro de 2026, envolve apenas os credores.

E o Desenrola anterior, ainda está valendo?

Não. O prazo de adesão do Novo Desenrola, a fase anterior, foi prorrogado uma vez e encerrou em 31 de agosto de 2026.

Preciso ter renda de até dois salários mínimos?

Essa regra era das fases anteriores. O texto da MP 1.393 define quem entra pelo perfil da dívida — valor, tempo de atraso e tipo — e não pela renda do devedor.

Vou pagar à vista ou parcelado?

Os dois formatos estão previstos. As condições de parcelamento e os juros serão definidos pelo Conselho Monetário Nacional antes do início, em fevereiro de 2027.

Meu nome sai do cadastro de inadimplentes?

A baixa do registro acontece quando a dívida é quitada. Como as quitações começam em fevereiro de 2027, nada muda no seu nome antes disso por causa deste programa.

Conteúdo editorial independente, de caráter informativo, publicado em 30 de setembro de 2026. Não somos órgão público, banco, correspondente bancário nem intermediários de negociação, e não temos vínculo com o Ministério da Fazenda, com a União ou com as instituições citadas. Não realizamos inscrições, não cobramos taxas e nunca pedimos dados pessoais ou bancários. As regras descritas nesta página vêm da Medida Provisória nº 1.393, de 25 de setembro de 2026, que ainda precisa ser aprovada pelo Congresso e pode ser alterada — confirme sempre no site oficial do Governo Federal antes de tomar qualquer decisão. Até o momento desta publicação não existe inscrição aberta, site de cadastro ou consulta por CPF para o Desenrola 3.0: qualquer página que peça seus dados ou cobre taxa para “garantir sua vaga” não tem relação com o programa.